Nebankovní půjčky zažívají žně

Plus 33 procent Home Credit, plus 40 procent Cofidis, větší množství půjček zaznamenal i Provident. Ačkoli Česká národní banka drží úrokové míry stále na sedmi procentech. Lidé si půjčují dál a ještě víc.

Na naši redakci se tento týden obrátil čtenář Jiří Málek z Prahy se svým příběhem. „Musím říct, že už mě nebaví poslouchat v televizi a číst články o tom, jak nám stát v případě nouze pomůže, a že máme žádat o dávky. Situace je totiž katastrofální. Stát mi s těmi pár korunami opravdu nepomůže vůbec s ničím. Banky mají přísné podmínky, takže jsem se musel obrátit na nebankovní dům, kde platím obrovské úroky. Co bude dál, nevím,” uvedl v e-mailu.

„Nemyslete si, že jsem si půjčil na dovolenou. Ale doma se mi doslova pos…l odpad, takže jsem si musel půjčit na rekonstrukci. Do toho jsem musel koupit nový záchod a trochu upravit koupelnu. Vzal jsem si 150 tisíc. Za 65 měsíců bych měl mít splaceno. Ale přeplatím o více než 60 tisíc,” vysvětlil.

„Takových lidí je v mém okolí víc. Rozhodně v tom nejsem sám. Lidi nemají peníze, musí si půjčovat. Tohle nedopadne dobře,” dodal.

Žně

Na základě uvedených informací jsme se rozhodli situaci prověřit. A musíme konstatovat, že pan Málek mluvil pravdu.

Respektive jeho slova potvrzují nebankovní domy, které půjčky poskytují. V případě Home Creditu došlo v letošním roce k meziročnímu nárůstu u nových úvěrů o 33 procent. „U hotovostních úvěrů a konsolidací dokonce o 70 procent. Nárůst nových úvěrů na financování nákupu ojetých automobilů u společnosti Home Credit vzrostl o 38 procent,” uvedl na dotaz PrahaIN.cz tiskový mluvčí Home Creditu Michal Fila.

U Cofidisu zaznamenali nárůst o 40 procent (včetně predikce do konce roku 2022). Vyšší zájem eviduje i Provident, přesné statistiky však nemáme k dispozici. Potvrdila to tisková mluvčí Kateřina Jarošová. „V roce 2022 zaznamenáváme mírný nárůst zájmu o půjčky ve srovnání s rokem 2021,” uvedla pro PrahaIN.cz.

Podobně jsou na tom i Zonky. Pro doplnění informací jsme i tuto platformu zahrnuli do našeho „průzkumu”, ačkoli se nejedná o klasický nebankovní dům. Tiskový mluvčí Roman Macháček nám mimo informací ohledně Zonky poskytl i informace týkající se Air Bank. A také on potvrzuje současný trend. „Zájem o půjčky v první polovině letošního roku rostl, ve druhé polovině roku ale zatím pozorujeme jeho ochlazení. U půjček Zonky(pozn.: v rámci Air Bank a.s. se poskytují jak půjčky Air Bank, tak i půjčky Zonky) jsme ale za letošní květen dokonce poskytli historicky nejvíce nových půjček co do počtu i objemu načerpaných peněz za jediný měsíc (konkrétně 3 220 půjček v objemu 651 milionů korun),” uvedl. 

V Air Bank a.s. mimo jiné pozorují, že vzhledem k rostoucím cenám zboží a služeb, si klienti půjčují vyšší částky.

Home Credit za první tři čtvrtletí poskytl půjčky v objemu 10,3 miliardy korun. Cofidis ani Provident tuto informaci nechtěly uveřejnit.

„U nákupu na splátky je průměrný úvěr kolem 12 tisíc korun, u hotovostních úvěrů kolem 80 tisíc korun, u konsolidací úvěrů přes 300 tisíc korun,” odpověděl na dotaz ohledně průměrné výše půjčky Home Credit. V případě Cofidisu je průměr bezúčelové půjčky zhruba 140 tisíc korun. U Providentu je to 27 tisíc korun, a to jak pro letošní, tak i minulý rok. Průměrná výše půjček u Zonky je zhruba 200 tisíc korun.

Rekonstrukce i konsolidace

Zajímalo nás, zda si instituce vedou statistiky, na co si lidé nejčastěji půjčují. Situace je ve všech případech podobná.

„U bezúčelových úvěrů (naše klasická půjčka Cofiklasik), tak je to nejčastěji na rekonstrukci domácnosti, nákup vybavení do domácnosti a také na vyplacení nevýhodných půjček, které si někde vzali a my, resp. ani jiné společnosti by je nezahrnuli do případné konsolidace,” upřesnil pro PrahaIN.cz tiskový mluvčí z Cofidis Ondřej Hlaváček.

„Pouze u nákupu na splátky v kamenných prodejnách nebo v e-shopech umíme určit, na co si klient půjčuje. Nejčastěji se jedná o elektroniku. Samostatnou kapitolou jsou úvěry na pořízení automobilů. Velkou část úvěrů tvoří bezúčelové půjčky, kde nemáme přesné statistiky, ale z průzkumů víme, že nejvíce si lidé půjčují na rekonstrukce a vybavení domácnosti, následováno koupí automobilu,” navázal Michal Fila z Home Creditu.

„Vzhledem k tomu, že poskytujeme bezúčelové spotřebitelské úvěry, statisticky neevidujeme, na co klienti zapůjčené prostředky použijí. Obecně ale můžeme říci, že většina našich zákazníků řeší nějakou nenadálou životní situaci a s ní spojený náklad,” prozradila Kateřina Jarošová z Providentu.

„Půjčky Air Bank i Zonky jsou neúčelové spotřebitelské úvěry, které si naši klienti mohou vzít prakticky na cokoliv a účel vynaložených peněz nám tak nedokládají,” uvedl Roman Macháček. Poskytl však podrobnější informace z průzkumu Zonky z letošního září. V něm se dotazovali klientů, zda plánují během následujících měsíců větší výdaje (nad 10 tisíc korun). Třetina respondentů odpověděla, že nikoli, větší výdaje prý odloží. Pokud však utrácet budou, bude to, mimo vánočních dárků, na výměnu starých nebo nefunkčních věcí.

Zájem o pojištění roste

Dobrou zprávou je, že si lidé spolu s půjčkami sjednávají také pojištění.

Zájem potvrzuje Provident i Home Credit. „Zájem o pojištění úvěrů je vyšší než dříve. Zboží na splátky (menší krátkodobé úvěry) si pojišťuje asi čtvrtina lidí, hotovostní úvěry na několik let asi polovina lidí a konsolidace úvěrů (větší úvěry s dlouhou splatností) přes 60 procent klientů,” uvedl Michal Fila z Home Creditu. Pojištění si sjednává i více než třetina lidí v případě půjček u Air Bank a Zonky. 

Největším problémem u nebankovních institucí je výše úroku.

Home Credit na svých stránkách u modelového příkladu na revolvingový úvěr ve výši 150 tisíc uvádí úrokovou sazbu 13,9 procenta, RPSN je 14,8 procenta. Všechny žádosti jsou posuzovány individuálně. Home Credit se zaručuje, že celková výše RPSN nepřesáhne 31,76 procenta.

Pokud se podíváte na stránky Providentu, zjistíte, že RPSN se liší podle vypůjčené částky. V případě, že si do kalkulačky půjčky Provident zadáte částku tří tisíc korun a budete splácet 604 korun měsíčně, bude RPSN činit 93,42 procenta. V případě půjčky ve výši 130 tisíc a splátky 4.857 korun měsíčně se dostanete na 22,4 procenta při 36 měsících.

Cofidis nabízí 20tisícovou půjčku s měsíčním úrokem 2,49 procenta, roční úroková sazba činí 29,9 procenta, RPSN 29,9 procenta. Celkem 300 tisíc si můžete půjčit za 11,1 procenta (RPSN 11,68 procent). Cofidis v tomto případě garantuje, že roční úroková sazba nepřekročí 20,9 procenta.

Banka? Jiná procentuální káva

Bankovní domy se pohybují řádově jinde. Moneta například nabízí Expres půjčku za 6,3 procenta s RPSN 6,5 procenta. mBank půjčí 100 tisíc se splátkami v délce 60 měsíců za 7,99 procenta ročně s RPSN 8,29 procent. Komerční banka stejný obnos se stejnou dobou splácení, a to včetně pojištění, nabídne za 7,9 procenta s RPSN 8,19 procent.

Lidé si půjčují navzdory vyšším úrokovým mírám. Česká národní banka (ČNB) v Česku bojuje s inflací mimo jiné vysokými úrokovými mírami. V září sice ponechala dvoutýdenní repo sazbu na sedmi procentech, i tak se ale jedná o velmi vysokou hodnotu, sazba je nejvyšší od roku 1999. Vysoké sazby by měly lidi odradit od půjčování si a motivovat k tomu, aby peníze uložili. Nicméně i podle statistik ČNB si lidé v Česku půjčují víc.

„Objem úvěrů poskytnutých rezidentským domácnostem v ČR dosáhl v srpnu 2022 výše 2 116 miliard korun a meziměsíčně vzrostl o 8 miliard korun. Pokud jde o účelovou strukturu úvěrů poskytnutých tomuto sektoru, objemově největší položku představují úvěry na bydlení (1 651 miliard korun v srpnu 2022, meziměsíční nárůst o 0,4 procent),” uvádí se v Bankovní statistice na stránkách ČNB.

„Bilanční suma bankovního sektoru ČR dosáhla na konci srpna 2022 hodnoty 9 539 miliard korun a meziměsíčně se zvýšila o 87 miliard korun. Dominantní položkou aktivní strany bilance jsou úvěry poskytnuté rezidentům. Jejich objem představoval 6 462 miliard korun. Objem vkladů rezidentů, jenž tvoří nejvýznamnější položku pasiv bankovního sektoru, činil 6 294 miliard korun,” zjistíme dále.

Pokud se však důkladně podíváme na zveřejněný graf, vidíme, že úvěry mají slabě klesající tendenci.